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造成民间借贷混乱的原因

发布时间:2021-01-08 02:32:18 阅读: 来源:金属缓蚀剂厂家

(一)政策“催熟”。近几年来,受国家宏观经济调控、货币政策由适度宽松转为稳健以及资金市场多种因素影响,县域金融机构存贷差在增大,一些国有商业银行出现了贷款负增长,进而造成了一方面不少资金在银行沉淀,另一方面急需用钱的中小企业、个人却得不到贷款,加上国有商业银行信贷管理体制改革,信贷权限上收,金融机构对中小企业、个体工商户、农民贷款慎之又慎,数量巨减。去年瑞昌市向中小企业和个人贷款额度比前年减少15%,企业和个人需要资金被迫转向民间借贷市场,民间借贷资金需求逐渐放大,并被不断“催熟”,以融资为主要目的民间投资公司、担保公司如雨后春笋般发展,不到二十万人口的小瑞昌城在2010年、2011年两年内成立私营投资担保公司54家,融资近亿元,成为瑞昌民间融资的主战场,同时也给民间借贷市场带来了巨大风险。

(二)资金“断链”。银行信贷收紧后,中小企业和个人贷款更加困难,一些企业在产品销售和货款回笼慢的情况下,出现资金周转困难,加上原材料价格上涨,又增加了企业的存贷资金占用比例,原本合理补充的民间借贷变成了中小企业和个人融资的唯一渠道,使得民间资本“身价倍增”,原本还算健康、还在可控利率范围内的借贷成了越来越疯狂的“高利贷”,当越来越高的高利贷还不起的时候,资金链断裂,连向个人借款的利息都支付不起后,借贷纠纷就纷纷出现。

(三)暴利“驱动”。从瑞昌法院受理的民间借贷纠纷案件来看,60%以上的借贷纠纷超过了法律规定的同期银行贷款四倍以内的利率。对于有钱的人来说,把钱存入银行利息太少,投资股票风险太大,投资办企业时间太长,而放高利贷既能较快获取暴利,又能逃避工商、税务等部门的监督。据企业行家反映,借贷超过月利息3%的营利,比正常办一个工业企业多出利润0.5%以上,许多开店、办企业的人不认真做生意而是以自己的店或企业作担保从银行借贷再放高利贷,有些专门从事放贷的公司和个人,低息从个人或银行借款再高息转贷,月息高达6-8%,暴利成为民间借贷迅速发展的根本动力。

(四)手续“简便”。到金融部门信贷门槛过高,手续复杂,一笔贷款需要经过调查、担保、审批等多个环节,所需时间长,不能及时满足要求。加上贷款条件苛刻,一些资信程度不高的小企业、个体户难以达到银行要求的担保或抵押条件,只有求助于民间借贷。而民间借贷手续简便、操作灵活、时间快捷,适合中小企业、个体户和个人之间的资金调剂,与银行信贷相比,是一种更为快捷有效的融资方式,尤其是自国家扩大贷款利率浮动幅度后,银行贷款利率与民间借贷利率差距缩小,使得许多企业和个人更倾向于民间借贷。

(五)信用“危机”。诚信是社会发展的根本。没有诚信,市场经济无法生存。缺乏信用是民间借贷纠纷产生的主要原因。从瑞昌法院审理借贷纠纷案件情况来看,大部分人是为了生意周转借贷后,生意亏本无法偿还,但有20%的人借款的目的是为了把借来的钱以更高的利息转借给他人,从而牟取中间的利息差额;还有10%的人不从自己实际还款能力出发,为了骗取借款,订立自己无法按期履行的还款期限;还有15%的人借款之前就知道自己没有偿还能力,但为了满足自己的需要,又不得不借,借到款后或以种种理由推托,不打算偿还,或不见踪影,人都难找,使以诚信为基础的民间借贷纠纷不断。

(六)监管“失控”。大多数地方政府成立了金融办公室,还有人民银行的专门银监机构,对金融市场、民间借贷发挥了一定的监督和管理作用,但由于人员少、业务疏、近年监管任务重,加上民间借贷又大部分十分隐蔽,监管起来力不从心,效果不好。有关部门对民间借贷管理无明确规定和细则,基层尤其县市一级对民间借贷及其机构的监管无章可循,对民间设立的投资公司、担保公司猖狂地开展借贷业务管理不严,惩戒不力,甚至失去控制;对在民间借贷中涉嫌犯罪的案件不及时移送公安机关,打击不到位。

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